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來賓市個人自愿繳存人員使用住房公積金貸款管理辦法(征求意見稿)公開征求意見的通知

2019-07-03 08:29     來源:來賓市住房公積金管理中心
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來賓市個人住房公積金貸款管理暫行辦法(征求意見稿)

第一章  總 則

第一條 為支持住房公積金繳存職工購買自住住房,規范個人住房公積金貸款管理,根據國務院《住房公積金管理條例》(國務院350號令)、《廣西壯族自治區住房公積金個人住房委托貸款暫行辦法》(桂政發〔2003〕30號)等相關法律、法規及規章,結合本市實際,制定本辦法。

第二條本辦法適用于來賓市行政區域內的個人住房公積金貸款管理。

第三條個人住房公積金貸款(以下簡稱公積金貸款),是指來賓市住房公積金管理中心(以下簡稱公積金中心)委托商業銀行(以下簡稱受托銀行)向正常繳存住房公積金的在職職工發放的,定向用于購買本市國有土地上可以辦理產權的自住住房的貸款。

第四條 公積金貸款以繳存的住房公積金為資金來源,遵循繳存義務和使用權利對等原則;公積金貸款堅持風險控制原則,以確保資金的安全。

第五條 公積金中心負責全市公積金貸款的管理。

第二章  貸款對象及條件

第六條 凡已連續足額正常繳存住房公積金滿6個月以上,具有完全民事行為能力的繳存人,在本市行政區域內購買、建造、翻建、大修普通自住住房時可以申請公積金貸款。

辦理個人住房公積金異地轉移的繳存人,在申請貸款時其在轉出繳存住房公積金的時間可與轉入繳存時間合并計算。

第七條借款申請人必須同時具備以下條件:

(一)無公積金貸款債務;

(二)具有穩定的職業和收入,有償還貸款本息的能力,信用狀況良好,且不存在本規定第十條所規定的信用記錄;

(三)近一年內購買、建造、翻建、大修自住住房:

購買一手住房的,應在購房合同備案(或預告登記)一年內提出貸款申請;購買二手住房的,應在取得房屋不動產權證一年內提出貸款申請;建造住房的,應在取得有關部門的批準文件并建造一層(含)房屋主體以上一年內或在取得房屋不動產權證一年內提出貸款申請;翻建、大修自住住房的,應在有鑒定資質機構出具的房屋安全鑒定報告(C級或D級)一年內申請。

(四)提供有效的購買、建造、翻建、大修自住住房{包括商品房、經濟適用房(安居房)、房改房、集資建房、自建住房、二手房(包括拍賣房)}的合同(協議)、相關部門批準文件或不動產權證,并支付不低于全部價款或評估現值規定比例的首期付款;

(五)住房公積金賬戶封存(不含正常調動)的繳存人,須賬戶啟封并在貸款時足額繳存滿6個月以上才能申請公積金貸款;

(六)同意提供符合本規定要求的擔保;

(七)同意在受托銀行設立還款賬戶并同意授權劃款。

第八條來賓市住房公積金繳存職工,在本市行政區域內購買普通自住住房時辦理了商業購房貸款,符合公積金貸款基本條件,可以申請商貸轉公積金貸款。商貸借款人需自籌資金結清商貸、撤銷房屋抵押權,并在結清商貸一年內申請公積金貸款。

第九條存在下列情形之一的,不能申請公積金貸款:

(一)所購房屋為第三套及以上的;

(二)房屋共有人不具有完全民事行為能力的;

(三)購買擁有部分住房產權份額的;

(四)申請人未按照規定繳存公積金,或者存在弄虛作假等方式補繳公積金、調整繳存基數、掛靠單位繳存公積金等違法違規情形的;

(五)借款人及共有人住房公積金個人信息顯示曾經發生騙提騙貸行為,還在懲戒期限內的。

第十條申請人或共同申請人申請公積金貸款時存在以下信用記錄的,不予公積金貸款:

(一)單筆貸款近一年內連續逾期2期(含)以上,或二年內連續逾期3期(含)以上;

(二)單筆貸記卡近一年內連續逾期3期(含)以上;

(三)近兩年內,貸款和貸記卡累計逾期達6期(含)以上;

(四)近五年內,貸款和貸記卡連續逾期7期(含)以上、累計逾期12期以上;

(五)單筆貸記卡近五年內狀態為“呆賬”、“凍結”或者“止付”的;

(六)貸款曾被“擔保人代還”或者“以資抵債”等特殊交易記錄的。

第三章  貸款額度、期限和利率

第十一條普通公積金貸款可貸額度按借款人住房公積金賬戶余額(夫妻雙方及共同申請人可合并計算)的4倍加上借款人從貸款之日起至法定退休年限止繳存住房公積金總額(按貸款當時繳存標準)的0.8倍計算,且同時符合下列要求:

1.不高于單套住房的公積金貸款最高額度。單職工住房公積金繳存家庭申請的最高額度為32萬元,雙職工住房公積金繳存家庭申請的最高額度為40萬元。

2.不得高于第一次使用公積金貸款首付20%或第二次使用公積金貸款首付40%計算的貸款額度;

3.商貸轉公積金貸款額度不得超過原商業貸款剩余本金;

4.不得高于按照還款能力計算確定的貸款額度;

家庭月收入按借款人及共有人正常繳存住房公積金基數之和確定,配偶或共有人為自愿繳存人員,須繳存滿一年才計入繳存基數;配偶或共有人不是住房公積金繳存職工,有工作單位的,需單位提供收入證明,并附近一年明確標注工資、獎金、績效等穩定收入的銀行流水。

其他住房貸款、消費貸款、貸款擔保等,均列入家庭債務,平均每月償還銀行貸款本息額度計入家庭月還貸額度。

根據貸款額度計算得出的每月還貸額度不能超過借款人及共有人收入之和的60%,扣除還款額后,剩余的收入不得低于當地最低工資標準。

第十二條 貸款期限以年為單位,根據借款申請人的貸款金額、還貸能力及其他相關條件并參照借款申請人的意愿由公積金中心綜合確定。個人住房公積金貸款期限最長不超過30年,貸款年限可延長至借款人法定退休年齡后5年;貸款抵押物的已使用年限加上貸款期限應低于抵押物所坐落土地的使用年限。

第十三條 貸款利率按照中國人民銀行公布的法定利率執行,如遇法定利率調整,按中國人民銀行規定調整。

第四章貸款程序

第十四條 申請公積金貸款的,按照下列程序辦理:

(一)借款人到購(建)房所在地各縣(市、區)管理部申請公積金貸款,并提交材料;

(二)公積金中心根據借款申請人的公積金繳存情況、公積金貸款情況、本次貸款申請情況、借款申請人征信情況等進行綜合審查,作出準予貸款或不予貸款的決定。
 ?。ㄈ视栀J款的,與職工預簽《借款合同》和《借款借據》,同時受理抵押登記,預簽《不動產登記申請表》、《詢問筆錄》。

(四)貸款審批后,受托銀行負責或協助借款人辦理房屋抵押登記等相關手續。

(五)公積金中心收執抵押權證后,根據資金計劃安排,按貸款合同約定進行放款。

購買開發單位的新建住房,貸款資金以借款人支付購房款的名義由公積金中心劃轉到開發單位在受托銀行開立的賬戶;購買二手房、建造住房、商業住房貸款轉公積金貸款的,貸款資金由公積金中心劃轉到借款合同約定的銀行賬戶。

第五章  貸款的償還

第十五條 貸款期限在一年以內的(含一年),實行合同利率,到期一次性還本付息。如遇法定利率調整不分段記息。

第十六條貸款期限在一年以上的,采用等額本息和等額本金兩種還款方法,借款人在申請貸款時可以任選其一,選定還款方式后,合同期內不得變更。
  第十七條 正常還款,即借款人按照借款合同約定按期足額償還貸款本息,還款資金采用先還利息,后還本金的原則。

第十八條逾期還款,即借款人未能按照借款合同約定按期足額償還貸款本息造成貸款拖欠的,視為逾期貸款,對逾期部分,按有關規定計收逾期利息、罰息。

逾期貸款的償還,應先還逾期部分,后還正常還款部分,對逾期部分的貸款本息按照罰息部分、逾期利息部分、逾期本金部分的順序償還。

第十九條 借款人可提前償還貸款,提前還款包括提前部分還款和提前還清全部剩余貸款。借款人提前償還部分或全部貸款的,須借款合同生效滿一年后才能辦理相關手續。提前償還部分貸款的,還款次數不能超過6次,每次還款額應為萬元的整數倍;提前結清貸款的,按照提前歸還的本金實際占用天數計算所還本金的應收利息,如遇利率調整,應收利息按不同利率分段計息。

第二十條借款人可申請住房公積金 “月對沖還貸”方式償還貸款本息,只要符合“月對沖還貸”要求,借款人可在辦理貸款時同時申請,已發放貸款的,可到業務前臺或網上申請辦理;提前歸還部分本金或結清貸款本金余額,可申請辦理 “對沖還貸”方式沖還貸款本息。

使用“月對沖還貸”或“對沖還貸”還款方式,職工不得再以償還住房公積金貸款原因申請提取住房公積金。

第六章  貸款的擔保和抵押

第二十一條借款人申請公積金貸款,應當提供管理中心認可的擔保。貸款擔保采取抵押和保證加抵押二種方式。借款人到期不能償還貸款本息的,管理中心有權依法處理其抵押物,或由保證人承擔償還本息的連帶責任。

(一)住房抵押擔保。借款人以所購(建)擁有所有權的住房作抵押,不能用其他自有、共有或者第三人擁有所有權的住房抵押。

(二)保證加抵押擔保。房屋開發單位銷售的期房在未取得房屋所有權證前,房屋開發單位無條件、不可撤銷的為借款人提供階段性連帶責任保證。

第二十二條 公積金貸款的抵押權人為公積金中心,借款人以房產作為貸款抵押物的,抵押期間,公積金中心為抵押物全部權益的第一受益人。

第二十三條抵押物在抵押期間被依法拆遷的,補償的費用應按有關規定優先用于償還貸款,不足部分由借款人一次性還清。

第二十四條借款人在還款期限內死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人、受遺贈人和監護人,或其繼承人、受遺贈人和監護人拒絕履行借款合同的,管理中心有權依法處置抵押物。

第二十五條對符合辦理《不動產權證書》(抵押權證明)的,受托銀行和房地產開發企業(售房單位)要及時協助借款人辦理《不動產權證書》(抵押權證明),借款人承擔抵押物的評估和登記等費用。

第二十六條抵押權設定后,所有能證明抵押物權屬的證明文件均由受托銀行保管。

第二十七條抵押人對作為抵押物的房屋和土地負有保證其完好無損的責任。在貸款本息未清償前,未經抵押權人同意,抵押人不得將抵押物重復抵押、出售、出租、贈與或以其他形式擅自處分。

第二十八條借款人償還全部貸款本息后,由公積金中心出具結清憑證,受托銀行配合借款人辦理抵押登記注銷手續。

第七章  法律責任

第二十九條 出現下列情形之一的,公積金中心有權單方面解除借款合同,要求借款人立即償還全部貸款本息;有權處置借款人的抵押物,用于償還全部貸款本息或要求保證人承擔償還貸款本息的連帶責任:

(一)借款人連續3個月或累計6個月不能按合同規定償還貸款本息的;

(二)借款人使用虛假資料申請公積金貸款的(若貸款尚未發放,公積金中心有權停止支付貸款);

(三)借款合同履行期滿,借款人不能清償貸款本息的;

(四)借款人擅自改變貸款用途,挪用貸款的;

(五)借款人在借款期間停止繳存住房公積金的;

(六)未經公積金中心同意,借款人將抵押物重復抵押、出售、轉讓、贈與及以其他形式擅自處分的;

(七)抵押物因意外毀損不足以清償貸款本息,而借款人未按要求落實新抵押物的;

(八)借款人在還款期內死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤或喪失民事行為能力無繼承人或受遺贈人、或其法定繼承人、受遺贈人、監護人拒絕履行借款合同的;

(九)其他違反借款合同約定的。

第三十條 對抵押物的處置所有價款按如下順序分配:

(一)支付處分抵押物的有關費用和稅款;

(二)清償借款人所欠抵押權人貸款本息、罰息、違約金及相關費用,如有不足則向借款人追索;

(三)其余部分退還借款人。

第三十一條借款人在還款期內,因調離本區域工作或離職等原因,不在原單位繳存或未有新的工作單位繳存住房公積金的,借款人應轉為自愿繳存,并辦理“月對沖還款”。

第三十二條 對婚姻狀況、親屬關系、購房行為等情況進行隱瞞或虛報,或者以弄虛作假等方式匯補繳公積金、調整繳存基數,或者在無勞動關系的單位掛靠繳存住房公積金或在公積金貸款發放后故意停繳或少繳住房公積金的,公積金中心可以終止其公積金貸款辦理手續、提前收回貸款,或自上述行為發生之日起按同檔次商業住房貸款利率計息。

借款人行為涉嫌犯罪的,依法移送司法機關處理。申請人自上述不誠信行為被認定后,再次提起公積金貸款申請的,公積金中心不予受理。

第三十三條借款人發生逾期,經催收后仍不還款,或者存在第三十二條規定不誠信行為的職工,公積金中心將其不誠信行為錄入住房公積金監管系統,并納入人民銀行或其他主管部門認可的個人信用征信系統。

第三十四條公積金中心及其工作人員在公積金貸款管理工作中存在濫用職權、玩忽職守、徇私舞弊等違法違規行為的,依法追究行政責任;涉嫌犯罪的,依法移送司法機關處理。

第八章  附則

第三十五條借款合同雙方任何一方要解除或變更借款合同時,須以書面形式提前通知對方,在未達成協議前,原合同繼續有效。

第三十六條公積金中心可以根據公積金貸款業務開展、來賓市房地產業的發展及上級主管部門規定和要求,有權作出相應調整,調整后經來賓市住房公積金管理委員會通過,在公積金網站公布執行。

第三十七條本辦法由公積金中心負責解釋。

第三十八條本辦法自2019年  月  日起施行。

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